Vastgoed kopen in Portugal - uw hypotheekmogelijkheden

Als u een woning in Portugal koopt, heeft u misschien het geluk dat u een goedkope landelijke woning heeft gevonden die u contant kunt kopen, of dat u geld heeft van de verkoop van een vorige woning, of een erfenis die u kunt gebruiken om een woning te kopen zonder dat daarvoor financiering nodig is. De meeste kopers willen echter een deel van de aankoopprijs met een hypotheek financieren, en u moet goed nadenken over uw opties om te lenen.

Er zal bijvoorbeeld altijd een mismatch qua valuta zijn, tenzij u in euro's leent. Als u in uw eigen valuta leent, zal u te maken krijgen met valutaschommelingen, wat zou kunnen betekenen dat de waarde van de hypotheek uiteindelijk de waarde van het vastgoed kan overschrijden wanneer uw eigen valuta verzwakt. Aan de andere kant, als u in euro's leent maar de hypotheek met inkomen in een andere valuta financiert, zullen uw maandelijkse betalingen fluctueren. Als uw eigen valuta zwakker wordt, is het misschien moeilijk om de betalingen te doen.

U moet goed nadenken voordat u een keuze maakt, en uzelf misschien een marge van 20% toestaan om ervoor te zorgen dat u niet overbelast raakt.

Download onze gratis Portugees vastgoedgids

Alles wat u moet weten over het kopen van een woning in Portugal als buitenlander. Voorlopig kunt u hier de Engelse versie downloaden.

Herfinancier uw bestaande woning

Voor huiseigenaren met aanzienlijk eigen vermogen in hun eigen huis, kan het een verstandige keuze zijn om die woning te herfinancieren om zo te betalen voor een Portugees huis. Als het echter misgaat, brengt u uw eigen woning in gevaar. Misschien vindt u ook dat de rente die u betaalt hoger is dan wat u zou betalen als u in Portugal leende, waar de rentetarieven zeer concurrerend zijn.

Een mogelijk voordeel is dat u thuis misschien een aflossingsvrije hypotheek kunt krijgen - hoewel deze veel moeilijker toegankelijk zijn sinds de kredietcrisis. Er zijn geen aflossingsvrije opties in Portugal. Als u bijvoorbeeld een grote lange termijn beleggingsportefeuille hebt, kan het zinvol zijn om aflossingsvrij te lenen in plaats van beleggingen te verkopen, vooral als ze fiscaal efficiënt zijn (zoals ISA's).

Neem een hypotheek in uw eigen land

Veel banken bieden internationale hypotheekdiensten aan voor andere landen waar zij actief zijn. Barclays leent bijvoorbeeld voor Portugese woningen en kopers van vastgoed in Frankrijk, Spanje en Italië. Veel banken lenen echter niet voor internationale eigendommen of beperken hun kredietverlening aan bepaalde soorten vastgoed of locaties. Terwijl het volgen van deze route de taalproblemen helpt te omzeilen, biedt dit u misschien niet de beste deals of de beste rentevoet.

Neem een hypotheek in Portugal

Portugese banken zijn blij om hypotheken te verstrekken aan niet-inwoners. U zou rechtstreeks naar een van de grote banken kunnen gaan - Santander, Novo Banco, BBVA of Bankinter - maar lokale afdelingen hebben een grote autonomie en misschien moet u meerdere benaderen om de juiste deal te vinden. Taal, zoals zo vaak, kan ook een probleem zijn - denk eraan, zelfs als u Portugees spreekt, is er heel veel jargon in de financiële sector die het u moeilijk kan maken. Een betere optie is om een hypotheekadviseur te gebruiken, die gewend is om met dit soort transacties om te gaan, precies weet welke banken en branches u moet vragen en die u waarschijnlijk een beter tarief kan garanderen.

De rentetarieven zijn meestal variabel, gebaseerd op Euribor plus een percentage (12-maands Euribor is momenteel -0,16%), maar er zijn vaste rentevoeten tot 20 jaar beschikbaar. Als u het vastlegt, betaald u een premie - bijvoorbeeld 2,99% tegenover een variabele van 2,25% - maar als u denkt dat de rente waarschijnlijk zal stijgen, vind u het misschien de moeite waard om deze premie te betalen.

Over het algemeen kunnen niet-inwoners een hypothecaire lening van 25 jaar krijgen en inwoners tot 30 jaar. Bewoners hebben ook een voordeel als het gaat om de lening/waarde ratio; niet-inwoners moeten een aanbetaling van 30% doen, en inwoners slechts 20%. Inwoners en niet-inwoners zijn echter gelijk als het gaat om twee van de minder leuke kanten van het krijgen van een Portugese hypotheek - veel papierwerk en hoge kosten (ongeveer EUR 600).

Hier ziet u een echt voorbeeld van de kosten die komen kijken bij een lening. De deal is in 2017 gesloten, de huisprijs is EUR 118.500 en de banklening (80%) - EUR 102.200 (interview met de eigenaar van de accommodatie is te lezen op ...).

Portugese hypotheken zijn ook onderworpen aan strenge betaalbaarheidscriteria. Uw hypotheekbetalingen mogen niet meer bedragen dan 30-35% van uw netto maandelijks inkomen. Er bestaat niet zoiets als een verhuurhypotheek in Portugal, zodat huurinkomsten niet in onverweging worden genomen bij het beoordelen van uw lening, alleen uw eigen inkomen.

Hypotheeklening gerelateerde kostenBetaling (EUR)
Vertaling van documenten (indien nodig)147,38
Vertaling certificering50,90
Kosten voor taxatie196,80
Lening kosten100,00
Total495,08

U kunt ook merken dat er bepaalde soorten vastgoed zijn waar het niet gemakkelijk voor is om financiering te krijgen. Rustieke eigendommen, met name waar ingrijpende renovaties nodig zijn, kunnen lastig zijn om te financieren – maar ook stedelijke woningen die grote opknapbeurten nodig hebben. In dat geval is het herfinancieren van uw bestaande woning waarschijnlijk een betere route.

Een laatste tip, als u berekend wat uw budget is, en wat u zich kunt veroorloven; vergeet niet om overdrachtsbelastingen en juridische kosten mee te nemen. In Portugal kunnen ze maximaal 10% van de prijs van het vastgoed voor hun rekening nemen, dus u moet ervoor zorgen dat u die kunt betalen, evenals de vereiste aanbetaling aan contante reserves.